伴随银保监会消费者保护局、中国保险行业协会陆续就“代理退保”问题进行的风险提示，退保黑色产业链整顿或已正式提上议程。
事实上，近一两年，代理退保日益猖獗，“牛皮癣”广告充斥于各大社交平台，已呈团队化、产业化、线上化发展趋势，今年以来，监管系统也已陆续作出数份风险提示，提醒消费者谨防代理退保个人或团伙（以下简称“代理退保中介”）以“合法维权”为幌子进行非法牟利。
从消费者源头来看，无论消费者是基于维权初衷，还是因中途断缴、性价比不足、经济能力不允许等自身原因，最终陷入恶意退保陷阱，不仅将扰乱保险业市场秩序，也将严重损害自身的合法权益，如信息泄露、资金受损、乃至参与过程中涉嫌非法欺诈等。
从另一个侧面看，业内人士向蓝鲸保险表示，恶意代理退保产业化，或也一定程度上折射出了保险业解决消费者投诉问题的渠道不够畅通；险企销售过程中存有违规、漏洞等问题。建议险企补齐服务流程短板、完善管理系统，畅通投诉渠道。
代理退保中介披“维权”外衣非法牟利，监管部门频发风险提示
蓝鲸保险粗略统计，今年以来，北京、河北、黑龙江、浙江、江西、河南、湖南、湖北等约20地银保监局，以及银保监会消保局、中保协均提到“代理退保”风险。“代理退保”已成为今年保险业及行业监管提及的“高频词”。
值得关注的是，对比往年，监管部门对代理退保的经营主体措辞已经发生变化，用词从原来的“不法分子”变成非法牟利的“个人或社会团体”，揭露代理退保已呈现团队化、产业化发展趋势。同时，被代理退保的产品也由此前的传统寿险逐渐蔓延至健康险、保证保险。
蓝鲸保险发现，在百度贴吧、微博、知乎、淘宝等多个社交和网购平台中，均存在代理退保中介活跃的身影，其向消费者提供“全额代理退保”服务。与此同时，代理退保中介也会通过拉拢保险中介机构、离职人员或理财公司方式获取客户资料，诱导消费者退保。全套服务下来，代理退保中介将收取消费者退保保单30%-60%的价值。
宣传、讲解代理退保业务时，代理退保中介通常会披上“合法维权”外衣，打着“为消费者提供退保帮助”旗号，兜售退保业务。
交易过程中，代理退保中介或将诱导投保人签署包含不平等条款的代理服务协议，要求其缴纳高额定金或签订高额欠款协议，并提供身份证、银行卡、保单、电话号码等涉及消费者隐私的敏感信息。
在上述环节中，蓝鲸保险了解到，不同代理退保中介要求不一。有要求客户寄送合同及所需材料的，也有承诺全程线上提供一整套服务的。
获取消费者相关资料后，代理退保中介以消费者名义向监管部门进行投诉，甚至诱导消费者配合取证、伪造证据材料，实施“代理退保”。退保成功后，退保三方将督促消费者支付尾款。
然而，恶意代理退保将扰乱保险市场正常经营秩序，也将严重损害消费者自身的合法权益。
譬如，退保后，消费者可能因为年龄、健康状况变化，失去本该有的正常风险保障；被诱导“退旧保新”或被截留退保保费，使得资金遭遇损失；可能涉嫌参与非法行为，甚至构成欺诈，面临被诉讼或行政处罚的法律风险；甚至，存在被退保中介及黑恶势力骚扰、恐吓、威胁，伤及人身及财产安全的情形。
而目前，治理恶意退保手段却相对有限。监管层发布风险提示，鼓励消费者通过合法渠道投诉；保险公司则主要采取加强内部管理、推进消费者教育、设置投保人恶意退保黑名单、畅通投诉渠道等措施遏制恶意退保。
“退保后，你可能会因为退保被这家保险公司拉入黑名单，以后无法再到这家保险公司买保险，但你可以去别的任何一家保险公司买其他保险”，一家代理退保中介在与蓝鲸保险交流时表示。
险企销售流程存漏洞代理退保中介抓把柄，业内建议补齐管理短板
监管严查严打之下，既要关注消费者被诱导退保的情形，也要关注消费者自身一步一步掉进恶意退保陷阱的初衷。
一方面，保险条款复杂，销售误导、夸大价值、人情保单现象时有发生，消费者有时并非根据自身实际需求或能力进行消费，随着了解逐渐增多，一部分消费者认为性价比不足，产生退保需求，但正规渠道投诉相对困难、耗时长，由此让恶意退保团体“趁机而入”。
一位消费者对蓝鲸保险坦言，自己在投诉上欠缺维权知识，“我根本不懂怎么退保，也不知道有银保监会投诉渠道，在知乎、UC搜索引擎上看到退保广告，就购买了服务，整个投诉过程，投诉书由他们代写，投诉理由也由对方编造。”
另一方面，部分消费者购买相关保险后，发现保障不足，投资不划算，或现阶段经济能力不允许、中途断缴等，因各式各样的自身原因产生退保需求。正规途径难以拿回投保本金，继而选择第三方代理进行退保。
对于恶意退保现象的存在，苏宁金融研究员陈嘉宁向蓝鲸保险分析道，“存在该现象反映出保险公司销售等流程上可能存在问题，如果没有漏洞可循，退保三方代理也无法抓住退保把柄”。
因而，陈嘉宁建议，“保险公司需要看到自身的漏洞，补齐职业化培训安排和服务流程短板，进一步完善内部管理系统。当然，伪造证据、提供虚假信息等恶意退保依旧是违法的，监管也会对此加以重视”。（蓝鲸保险 雷赛兰 leisailan@lanjinger.com）
