近日，新三板挂牌保险中介怡富保险（873221）宣布，已与山东微联相互电子商务有限公司（以下简称“微联相互”）签署全面合作协议，共同推出专门为车主车辆设计的“怡富互助”。当下，“保险+互助”模式风靡，但主要集中于大病互助领域，此次又有保险中介选中车损互助领域，或意味着网络互助抢滩升级。
事实上，车损互助平台早已出现，但并未像大病互助一样蓬勃发展，多家平台已停运。业内人士向蓝鲸保险表示，除了监管对车险及相关业务较为谨慎外，目前，车损险市场渗透率较高，会挤压到车损互助市场，同时，车损本身属于高频事故，成本损失较高。基于此，该业内人士对上述业务发展前景持怀疑态度。
怡富保险上线“怡富互助”，平台会员已近55万人
6月18日，怡富保险宣布，怡富互助平台正式上线运营。
据了解，怡富互助由怡富保险与微联相互联合打造，是以小事故互助维修为特色的汽车服务平台，平台收取管理费，费用为每笔互助事件分摊互助金的15%。
目前，怡富保险微信公众号“微服务”中首个栏项目即是“怡富互助”，已上线刮蹭维修、玻璃更换、道路救援、轮胎修补四项互助计划。
从加入条件看，车主车辆需为非运营性私家车，车座限制在九座或七座以下。符合上述条件后，车主需支付1元或9.9元会费，并在等待期后或上传照片经平台审核后，互助计划激活。加入互助计划，若发生事故，怡富互助将通过合作签约汽车服务网点为车主提供服务。
截至发稿，怡富互助平台会员人数已近55万人，已为1.38万件互助事件分摊501万元。
对于合作模式，微联相互旗下“象互关注”互助平台对蓝鲸保险表示，目前，平台中所推出的互助计划同样属于怡富保险的产品。未来，两家公司将一起维护平台稳定：一是保证资金安全，二是保证服务质量。
业绩承压怡富保险筹谋创收，下注车损互助市场却不被看好
搭伙微联相互运营车险互助平台，怡富保险有着自己的考量。
近年来，车险费改背景下，以车险代理业务为主营业务的保险中介日子并不好过。怡富保险便是如此，2019年营收缩水超六成，扣非净利较2018年增亏277万元，净利润虽为正，但主要靠政府补助和投资收益拉动。
基于此，怡富保险调整业务结构，以寿险代理业务作为未来发展方向，提高寿险代理收入。此次合作，或也是怡富保险创收的另一举措。
“近几年，互联网信息的普及为互助模式带来了一波红利，用户对其的接受度和信任度渐高，相互宝、水滴互助等互联网平台都陆续积累了自己的口碑。我们认为车主互助服务方面，国内市场刚刚起步，希望公司能够在这片市场空白中深耕并获得发展先机，为好司机搭建优质的互助平台”，怡富保险表示。
同时，怡富保险也认为，车损互助也将利好广大车主，可避免车险价格上浮，直击车主保障痛点。其表示，“自2015年，商业车险费率改革以后，出险车主的保费第二年将上涨。如果车辆出现刮蹭、划痕等小事故后，很多车主为了避免因走保险修车导致的来年保费上涨情况，往往是自己掏钱修车”。
瞄准痛点发力是好事儿，但深耕市场并非易事。
对于怡富保险拓展车损互助的动作，中国精算师协会创始会员徐昱琛向蓝鲸保险指出，存在一定经营风险，“一方面，怡富保险旧的车险客户如果参与车损互助，或可能削弱他本身的车险代理业务；另一方面，怡富保险没有BAJT等互联网公司的流量规模，车损互助业务挖掘新客户，开展新业务也较难”。
多家车损互助平台停运，业内：事故高频、流量欠缺难控成本
值得关注的是，车损或车险互助平台早已出现。蓝鲸保险了解到，2015年至今，已涌现了车点点互助、九行互助、蜂巢互助、好车主互助、圈圈互助、同行互联、行橙无忧等平台。
然而，这类平台往往存活率不高，目前，上述的多家互助平台的公众号内容停更，官网无法打开，客服无人接听，在营的车损互助平台更是寥寥无几。
较为引人注目的是，夸克联盟曾于2016上线“夸克驾车风险互助计划”，9元初始会费即可享受80万元保障，一经推出，备受关注。但随后，多家媒体也曾报道，原保监会曾点名夸克联盟，称其互助计划涉嫌非法经营保险业务，有侵害消费者权益的潜在风险。
对于车损互助平台目前经营现状，徐昱琛指出，“首先，监管层面，监管部门对车险及相关保障业务的监管向来较为严格，没有保险业务经营资质的互助平台业务经营容易踩到监管红线；其次，从车主习惯来看，几乎每个车主都会购买交强险，接下来购买车损险的人也会较多，所以相关保险渗透率本身就较高，车损险市场相对较小；此外，相对于相互宝等大病互助，车损本身是比较高频的事故，也会造成成本较高的问题”。
数据印证事故高频的观点，5月，怡富互助的四项互助事件发生1423件，共有52.61万人合计分摊55.47万元，每万人就会发生约27件事故。而相互宝、360互助等大病互助，每万人中发生事故不到1件。
在徐昱琛看来，相对大病互助，车损互助欠缺流量，积累客群存有挑战，且车辆配件价差较大，也会提高维修定损难度，如何兼顾公平较为困难，做好车损互助并不容易，对该业务的发展前景存疑。
汽车服务业内人士向蓝鲸保险表示类似观点，“保险中介如果没有自有场景和流量，推广成本太大，普通公司也很难承受。同时，车损互助与车险产品有一定矛盾，用户对车险互助的认知有较大难度，也会阻碍车损业务发展”。
但该汽车服务业内人士也认为，“应鼓励业务创新和尝试，要看到未来市场的最新动向，如果能慢慢积累，形成一定的业务规模，肯定是好事儿”。（蓝鲸保险 雷赛兰 leisailan@lanjinger.com)
