王军梁军
近年来,随着社会信用体系的不断完善，个人及企业对信用的关注度、重视度越来越高，人民银行现有征信查询服务力量难以满足日益增长的企业信用报告查询需求，企业信用报告查询渠道单一、查询网点不足等问题日益凸显，部分当地未设有人民银行分支机构的企业只能到相邻县市去查询，明显增加了企业的时间成本，不利于人民银行推进落实国家提出的“放管服”政策要求。因此，笔者建议在确保企业信息安全的前提下，通过商业银行代理的方式，为企业提供信用报告查询服务。
企业征信服务存在的问题
（一）企业信用报告查询量逐年激增，查询渠道单一成为推动征信服务发展瓶颈。与个人信用报告查询不同，企业信用报告查询目前仅能通过人行柜台现场查询解决，大多数县支行征信服务大厅仅设有1个征信查询柜台、1至2个征信服务人员，现有的人力、设备难以满足日益增长的企业信用报告查询需求，明显增加人民银行管辖区内企业的时间成本，不利于基层人民银行贯彻落实国家“放管服”要求。
（二）查询网点单一，单个县支行企业征信服务辐射面过大。中国人民银行单一的分支机构分布，导致人民银行企业征信服务现场查询服务渠道单一。人民银行仅在县级以上地区建立了人民银行信用报告查询网点，由于近年来人民银行机构改革调整，部分县域没有人民银行分支机构，导致这些地区的征信查询服务存在空白，企业信用报告查询集中到相邻县市人民银行查询网点，造成部分网点排队现象严重、柜台查询工作压力增大，部分企业工作人员不满情绪严重，人行被投诉事件屡有发生，极大影响了中国人民银行的公众形象，发生群体性事件的风险概率很大。
（三）基层人民银行既是征信监管机构又是征信服务机构，不利于征信管理。目前，基层人民银行同时负责征信市场监督管理及征信业务的对外服务工作，不利于征信市场监管的有效性和征信市场的健康发展。随着人民银行各项征信业务量的不断增长，基层人民银行征信监管与服务力量不足，监管与服务容易顾此失彼。一方面，随着征信市场、征信机构的发展，征信系统接入机构范围和数量不断扩大，风险防控、信息安全管理方面形势更加严峻，征信服务的监管面、监管力度需进一步增大；另一方面，企业信用报告查询、个人信用报告查询、异议处理等工作逐年增加，占用了现有征信工作人员大部分工作时间与精力，业务量与人力不匹配造成征信查询质量有所下降，基层人民银行征信市场监管工作也落后于征信市场的发展。
商业银行代理企业信用报告
查询服务的优势
（一）商业银行网点优势明显，有效解决企业信用报告查询点单一问题。商业银行的网点众多，能够充分胜任企业信用报告查询服务代理工作，并且能在很大程度上弥补企业信用报告查询点单一的问题，有助于企业就近快速、便捷地获取信用报告，减轻企业的负担。在一些没有人民银行分支机构的地方，商业银行代理企业信用报告查询服务，可有效填补征信查询服务的空白，减轻当地企业的成本压力，推动人民银行履行放管服政策精神。
（二）商业银行服务质量优势明显，有助于实现企业查询人员高质高效分流。目前，我国商业银行在礼仪接待、业务知识等方面实行标准化培训，商业银行工作人员均在金融业从业多年，为人素养与金融知识优势明显，代理企业信用报告查询服务能够为企业提供高质高效的服务。另外，开展企业信用报告查询服务代理工作，可有效地分流企业信用报告查询工作量，减轻人民银行企业征信服务压力，也减少客户排队等候时间，有效提高征信服务质量。
（三）有助于人民银行专注履行征信市场管理职责，推动征信市场健康发展。在目前情况下，开展企业信用报告查询服务代理工作，可能将减轻基层人民银行的工作压力，将人民银行征信管理部门工作人员从大量的查询服务工作中解脱出来，回到征信管理主业，投入到征信市场和征信接入机构的非现场监管、现场执法检查等工作中，提升征信市场监管的覆盖面和有效性，更有利于征信市场的健康发展。
开展代理企业信用报告
查询工作的建议
（一）制定、完善相关制度，保证企业信用报告查询服务代理工作有法可依。建议结合代理查询企业信用报告业务实际，充分征询社会各界意见的前提下，以《征信业管理条例》及相关制度为基础，出台《企业信用报告查询服务代理工作管理制度》及相关《业务操作细则》，确保各项业务操作规范有序，从制度层面上保障企业主体的合法权益。
（二）合理布局，按照需求设置代理查询网点。遵守“合理布点、普惠企业”的思路，合理分流企业信用报告查询需求。商业银行企业信用报告查询服务代理网点设置可参考以下条件：一是周边流通便利，人流集中度高；二是查询网点管理规范，办公场地充足；三是代理查询网点在查询制度规定及人员配备、安全保卫等方面各项资源充足，能够确保有效地进行日常维护管理；四是与现有人民银行机构查询点距离合理，确定企业征信查询服务最佳辐射范围。
（三）建议建立以自助查询机为主，网络查询为辅的企业信用报告查询体系。企业信用报告自助是一种高效、便捷的查询模式，企业自助查询机具有安全性高、布放灵活的特点，类似于银行ATM，企业可申请办理芯片卡，设置密码，即可打印出企业信用报告；网络查询是通过互联网进入征信中心网站，注册用户名，设置密码，查询时通过企业身份验证，也可立即打印出企业信用报告来。自助征信企业信用报告方便快捷，企业工作人员不必在工作日特意请假到人行窗口排队查征信，此项举措很好地体现了“减政放权，放管结合，优化服务”的工作理念，从实际出发，节约了企业查询征信报告的时间成本，提高了基层人民银行征信服务工作效率，切实解决了企业查询征信报告难的问题。
（四）加强信息安全保护，做好监督管理工作。推进企业信用报告查询渠道建设、创新征信查询服务模式的同时，必须高度重视企业的合法权益保护问题。建立全方位的信息安全管理体系，强化信息保护制度，采用先进技术手段，切实防止违规查询行为，防范信息泄露等信息安全事故的发生。
